Vše, co potřebujete vědět: Jak na pojištění bytu v nájmu

13.2.2025

Jak pronajímat byt

Vlastníte byt, ve kterém máte nájemníka, a rádi byste ho měli pojištěný pro případ, že se něco stane? Přečtěte si, jaký je rozdíl mezi pojištěním nemovitosti, domácnosti a odpovědnosti a jak je kombinovat, abyste byli chráněni, ať už se stane cokoliv.

Pojištění bytu v nájmu je nutností

Pronajímání bytu je vždy trochu riziková záležitost – svou nemovitost v hodnotě několika milionů korun svěřujete do rukou někoho, koho většinou neznáte. Jistotu a krytí vám v případě vzniklých škod zajistí pojištění bytu či domu. Ať už by to bylo vytopení bytu, požár, krádež vloupáním, či poškození nájemcem, je dobré být připraven na vše.

Ne všechny škody ale pojištění pokryje. Pokud dochází k postupnému ničení bytu, například nesprávným užíváním nebo zanedbáním péče, pojišťovna může plnění zamítnout.

Ideální nájemce provádí pravidelné kontroly bytů a tím pomáhá majitelům předejít problémům dříve, než se stanou vážnými.

Druhy pojištění, které se na pronajatý byt vztahují

Pronajímaný byt lze pojistit několika způsoby. Konkrétně existují tři typy pojištění bytu: nemovitosti, domácnosti a odpovědnosti. Rozšířeným mýtem je, že si majitel pojistí svou nemovitost, zatímco nájemník se postará o pojištění domácnosti a odpovědnosti. Lidé si často myslí, že to takto stačí, ale ve skutečnosti je pojistná ochrana složitější. Pojďme se tedy podívat, jak sebe i byt správně pojistit, abyste předešli nesmyslným výdajům za případné opravy a náhrady škody.

Pojištění domácnosti vs. pojištění nemovitosti

Jaký je rozdíl mezi pojištěním domácnosti a pojištěním nemovitosti? A kdo by měl co platit?

Pojištění nemovitosti je čistě na majiteli

Pojištění nemovitosti se vztahuje na samotnou stavbu, tedy na vše, co je pevně spojené s bytem a nelze odstranit bez poškození. Nemovitost by si měl pojistit každý majitel, pokryje totiž škody vzniklé například při požáru, záplavách či jiných nehodách, které poškodí nemovitou věc.

Na co se vztahuje pojištění nemovitosti? Pojištění nemovitosti zahrnuje:

zdi,
stropy,
podlahy,
okna,
dveře,
střechu.

Pojištění domácnosti se vztahuje na vše movité

Pojištění domácnosti se vztahuje na movité věci nacházející se uvnitř bytu nebo domu. Pokud si nejste jisti, co spadá kam, představte si, že byt obrátíte vzhůru nohama. Za domácnost se považuje všechno, co z něj vypadne. Nemovitost je naopak to, co zůstane, jelikož je pevně spjato se zemí či s částmi nemovitosti. V některých případech pod nemovitost spadá také lepená podlaha, kuchyňská linka nebo třeba vestavěné skříně. Pojištění domácnosti sjednává většinou nájemce a majitel má právo tuto skutečnost vymínit v nájemní smlouvě.

Na co se vztahuje pojištění domácnosti? Pojištění domácnosti zahrnuje:

spotřebiče,
nábytek (včetně toho vestavěného),
elektroniku,
vybavení a bytové doplňky,
osobní předměty obyvatel (např. oblečení, kosmetiku a cennosti).

Pojištění domácnosti se vztahuje na vše movité

Co když jste byt vybavili půl na půl

Pokud je část vybavení pronajímatele a část nájemce, nemá smysl, aby si pojištění domácnosti sjednávali oba. V případě vzniku škody by tak či tak nebylo možné čerpat dvě pojistná plnění. Proto domácnost nechá u pronajatého bytu pojistit nájemce, a to včetně majetku majitele. Je ale důležité, aby bylo vybavení majitele specifikováno ve smlouvě nebo předávacím protokolu. Tím bude jasně prokazatelné, že je byt nájemci přenechán k užívání, a že jsou součástí jeho pojištěné domácnosti.

Jak je to se škodou způsobenou nájemníkem, aneb co pokrývá pojištění odpovědnosti?

Třetí typ pojištění, tedy pojištění odpovědnosti, se vztahuje na škody způsobené nájemcem a logicky si jej zřizuje přímo on. Zde ale pozor, jedná se pouze o škody způsobené třetím stranám, například když nájemníkovi vyteče pračka a vytopí sousedy. Na škody, které nájemník způsobí přímo v pronajatém bytě, se pojištění nevztahuje.

A právě to je jedna z největších chyb pronajímatelů. Požadují od nájemníků pojištění odpovědnosti a myslí si, že tak pokryjí případné škody na vlastním majetku způsobené nájemníkem. Pokud ale nájemník dostal od majitele byt do užívání, znamená to, že pojištění odpovědnosti za škody způsobené nájemníkem v tomto bytě nelze použít.

Příklad kombinace pojištění: V bytě vyteče pračka a poškodí podlahu i část stěny u souseda. V takové situaci je ideální mít sjednanou kombinaci dvou typů pojištění. Pojištění domácnosti majitele pokryje opravu podlahy v bytě, zatímco pojištění odpovědnosti podnájemníka se postará o náklady na vymalování poškozené stěny u souseda.

Co tedy dělat se škodami způsobenými nájemníkem?

Bohužel musíte doufat, že vám nájemník byt neponičí, protože na takovou škodu je skoro nemožné se pojistit. Jediným řešením, jak kompenzovat škody vzniklé opotřebením či nedbalostí nájemníka, je jistota (neboli kauce), sjednaná mezi stranami zpravidla ve výši jednoho nájemného.

Tip: Pojištění odpovědnosti se může hodit i majiteli. Pojištění odpovědnosti užije i majitel. V případě, že je byt zrovna neobsazený a dojde např. k havárii vody, je za škodu třetí straně odpovědný majitel. A právě v tuto chvíli může částku za vzniklou škodu požadovat po pojišťovně v rámci pojištění odpovědnosti.

Cena pojištění bytu v nájmu a co ji ovlivňuje

Podobně jako u každého pojištění, také u pojištění nemovitosti rozhoduje o ceně hned několik faktorů:

hodnota nemovitosti či vybavení a výše pojistné částky,
spoluúčast,
limity a rozsah pojištění,
lokalita nemovitosti,
zabezpečení nemovitosti.

Ideální nájemce je vaše pojistka bezstarostného pronájmu

Ideální nájemce vám ručí za stav bytu, vrátí vám ho tedy ve stejném stavu, v jakém jste mu ho pronajali, ať se děje, co se děje. Garantujeme také pravidelnou platbu nájemného, a to i v případě, že v bytě zrovna nikdo nebydlí. Ideální nájemce je vaše pojistka, že byt zůstane v dobrém stavu, a navíc z něj budete mít bezstarostný příjem.